“打鐵還需自身硬。”商業銀行資產質量的優劣是向實體經濟“輸血”的重要保障，因此，銀行風險管理被稱為銀行業的“生命線”。

　　“我們要用新的模式、新的平臺為一線服務、為一線賦能。”在談及民生銀行北京分行中心支行改革（簡稱中支改革）時，民生銀行北京分行負責人如是說。

　　所謂中支改革，即2019年底，民生銀行北京分行以“黨委統領、資源前置、協同發展、雙軌激勵”為總體方針，根據支行網點的地理位置及自身特點，按片區將就近4-5家支行組成一家中支。通過在中支層面建立黨總支和經營管理委員會，支行之間共商共治、集體決策，優勢互補、資源共享，促進支行之間的風險統籌管控、業務協同發展。

　　民生銀行北京分行中支改革啟動以來，把風險管理、合規管理、營銷推動等分行資源前置，下沉到中心支行。分行產品經理、風險經理派駐到一線，把風險把關、產品支持、營銷支持做到一線。堅持風險合規為先，配置中心支行風險合規總監及合規專員，幫助中心支行做好內控合規管理。

　　民生銀行北京分行的中支改革措施效果也逐漸顯現，特別是在風險防控方面的顯著提昇，得到了包括支行、客戶和監管部門在內的廣泛認可。據了解，面對嚴峻復雜的國內外形勢，該行資產質量保持穩定，同時其支持首都實體經濟的能力，也得到了進一步提昇。

　　頂層設計抓改革，防控風險於未然

　　日前，民生銀行北京分行逐步探索實行向中心支行派駐專職風險合規總監的機製及加強風險合規管理的做法，受到了監管部門肯定。

　　風控是銀行的“生命線”。近年來，宏觀政策對於防范和化解金融風險的關注程度持續加強。在我國的金融體系結構中，商業銀行是維護經濟金融穩定的關鍵抓手，作為金融要素到經濟要素轉化的關鍵樞紐，商業銀行的風控質量尤為關鍵。

　　當前，國內外經濟金融形勢正在發生深刻變化，銀行業面臨的經營環境和風險形勢仍較復雜，這要求商業銀行加快改革轉型，強化全面風險管理，打造專業化、精細化的全面風險管理體系。

　　近年來，民生銀行新一屆總行黨委提出“合規經營就是核心競爭力”，這更堅定了民生銀行北京分行狠抓風險合規管理的決心。經過兩年多的探索和實踐，該行管理體系不斷完善，支行間的協同管理能力不斷加強，業務前端的風險合規管理水平不斷提昇。

　　據了解，民生銀行北京分行自成立以來一直采取“分行——支行”兩級扁平化的管理模式。經過二十餘年的高速發展，已經成為服務首都經濟的一支重要金融力量。然而，近年來隨着機構、人員及業務的不斷發展，管理半徑過大、資源不夠集約、經營不夠穩健等問題也日益凸顯。為解決對支行管理過於扁平化的問題，切實提昇支行層面的風險合規管理水平，該行啟動了以加強管控為核心要義的中支改革。

　　據介紹，在新的組織架構下，為進一步強化支行層面的風險合規管理，在優化提昇分行風險管理委員會和內部控製委員會管理職能的基礎上，在中支層面成立了風險內控管理委員會。同時通過內部競聘、轉崗等方式，向中支派駐了27名風險合規總監，建立了“風險合規總監——風險經理/合規專員/紀檢聯絡員”協同管理的“1+3”聯防聯控的工作機製。通過將風險管理專業團隊下沉到中支平臺，強化對支行的風險管控和專業技術支持，充分發揮新體製的協同管理優勢。

　　打破邊界勤交流，經驗共享謀發展

　　對中心支行的內核，民生銀行北京分行負責人如下解釋：“中心支行不是某一家支行，不是比其他支行更高一個層級的‘管轄行’，而是同一區域內幾家支行聯合組成的‘輕組織’。這個‘輕組織’不是由個人領導，而是由中支黨總支以‘共商共治、民主集中’為原則進行集體決策和協同指揮。”

　　在新的風險內控管理模式下，民生銀行北京分行打破了部門、條線邊界限製，支行之間共商共治、集體決策，優勢互補、資源共享，大幅促進了支行之間的風險統籌管控、業務協同發展。

　　1998年，李艷紅加入了剛剛成立兩年的民生銀行，在總行審計部工作了23年后，於去年主動請纓，來到民生銀行北京分行，應聘履新為建國門中支風險合規總監。除了做好“承上啟下”的樞紐外，在李艷紅看來，民生銀行北京分行的中支改革在風控領域的一個很重要的作用就是打破了支行間的壁壘，各個支行間可以更高效地進行交流溝通。

　　在談到中支改革后各支行間的互相交流促進時，李艷紅說：“經驗是財富，這種財富的價值就在於分享，交流互鑒可以讓這種財富成倍增長，增加共識可以讓更多的人少走彎路。在此前的管理模式中，每家支行都是相對獨立的單元，一家支行的問題和經驗，很難被其他支行深入了解。中支改革以來，各支行間可以更加充分地交流，不僅取長補短，還可以擺出問題，最大程度避免了同樣的問題反復出現。”

　　同時，在基層風控工作實踐中，對政策如何具體落實到位，也並非是一件簡單的事。李艷紅說：“其實基層對風控工作也不乏誤解，‘不做事就沒有風險’類似這樣的認識也是存在的，但是這並不是風控的初衷，嚴格風控是為了更好地支持銀行業務和實體經濟的發展。”

　　“增值貸”是民生銀行推出的一款針對小微企業的貸款產品，以主動授信方式，向符合條件的該行小微抵押貸款客戶定向發放經營類信用貸款。然而這款產品推行之初，在民生銀行建國門中支卻並沒那麼順利。

　　由於此前個別小微企業違約產生不良，對一些基層工作人員的心理造成了一定的影響。中支改革后，建國門中支按照民生銀行北京分行的統一要求，打破了原有各支行各自為戰的情況，組建了專營業務團隊——小微企業金融中心。為了打消大家的顧慮，李艷紅組織了一次中支風險管理委員會的集體討論，將小微中心業務人員召集在一起，強調了國家支持小微的政策導向，共同討論了大家對“增值貸”的疑惑，分享了風險防控的實戰經驗，增加了員工的信心。此后，民生銀行建國門中支內部統一了思想、明確了方向，“增值貸”業務也得以順利開展。

　　強化全流程管理，為資金向實護航

　　服務實體經濟是銀行業的核心命題，資產質量則是商業銀行服務實體經濟提質增效的基礎。面對錯綜復雜的國際環境以及新冠肺炎疫情給經濟帶來的衝擊，銀行業對實體經濟的支持需要有“偏向虎山行”的勇氣和膽略，更需要管控貸款風險的策略和智慧。

　　長期以來，“重貸輕管”的現象在銀行業並不罕見，也是造成銀行信貸風險事件的主要原因之一。為此，民生銀行北京分行中支改革以來，壓實中支風險合規總監工作職責，強化貸后過程化的管理質效，並取得了顯著效果。同時，民生銀行北京分行還以中支為平臺建立有效管理閉環，在中支層面，分別設立了風險內控管理委員會和經營管理委員會，其中風險內控委員會負責統籌風險內控管理方面的工作。

　　民生銀行成府路中支合規風險總監董成書，是民生銀行北京分行中支改革后的第一批中支合規風險總監。“一家企業的發展勢必需要資金的助力，不是萬不得已，不能輕易對企業抽貸，每家遇到困難的企業都有自己的實際問題，如果我們能夠從他們的角度看問題，幫助他們渡過難關，才能收到銀企雙贏的效果。”董成書說。

　　2020年6月，董成書和他的同事們通過貸后監測和實地走訪了解到某公司出現現金流緊張的情況。該公司是信息技術行業的一家科技型企業，此前一直成長良好。但是在實地走訪中，董成書發現該企業主營業務收入下降，應收賬款回收不確定性加大。

　　隨即，民生銀行成府路中支風險內控委員會認真分析企業情況，認為該公司雖然存在一些問題，但同時優勢仍在，尤其是在能源清潔、裝備製造領域擁有眾多知識產權和核心技術，是政策鼓勵金融支持的行業。

　　為此，針對企業問題，民生銀行成府路中支風險內控委員會積極與企業主要股東和管理人員溝通，幫助梳理公司資產和資金情況，並提出合理化建議。正是這種站在企業角度考慮問題的工作方式，進一步獲得了企業的信任，按照該中支風險內控委員會的建議，企業采用了更有利於自身長遠發展的辦法，並重新煥發了活力，同時民生銀行成府路中支也順利地收回該筆貸款1.4億元本息。

　　當然，面對那些經營確實有問題的企業，董成書也會如實給出拒絕意見。他說：“銀行裡的錢說到底都是老百姓的錢，我們不能讓任何一分錢去冒無謂的風險，及時將風險企業的資金回籠，是對銀行負責，更是對老百姓負責。銀行的資產質量越好，才能拿出更多的資金去支持真正優秀的實體企業。”

　　營造合規文化氛圍，築牢廉潔從業底線

　　“人”是最活躍的因素，銀行風控的規矩立得再好，工作人員沒有守規矩的意識，沒有形成守規矩的文化氛圍，其風控工作也很難說是到位的。

　　“風險文化的建設是一項長期工程，需要不斷引導員工堅持正確的價值取向，‘不敢違規、不能違規、不想違規’，讓員工風險意識更牢固、合規文化更濃厚，促進各項業務的健康穩定發展。”剛剛調動到民生銀行北京分行內控部門的王立君，此前在民生銀行廣渠門中支擔任風險合規總監助理，在談到中支風控文化建設時頗有心得。

　　合規培訓常態化是民生銀行北京分行營造風控文化的重要一環，風險合規文化建設，也是中支風險合規總監工作重點聚焦之一。

　　以民生銀行廣渠門中支為例，據王立君介紹，該中支已經形成包括主題培訓、監管傳達、守則學習、重點業務風控學習以及新員工風控培訓等全方位的學習培訓體系。

　　此外，在民生銀行廣渠門中支風險內控委統籌安排、風險合規總監的組織下，中支先后開展了關於“飛行檢查”“信息保密”“員工行為管理”“新版行內小法”等多個主題宣傳，以簡明的宣傳材料搭配製度文件、自測題目，收效良好。

　　風險合規文化宣教是長期工程，民生銀行廣渠門中支采取的系列主題宣傳策略具有“輕量級、易組織、易接受”的優勢，內容精簡、重點突出，形式靈活、節約時間，讓合規意識和合規知識真正觸達到每一位員工。

　　除了學習培訓外，民生銀行廣渠門中支還通過建立常態化的家訪製度和談心機製，幫助員工樹立正確的人生觀、價值觀和利益觀。通過強化日常行為的監測管理，定期對員工行為組織排查，將異常行為員工納入“灰名單”管理，定期加強思想教育並跟進改正進度。通過開展異常行為專項治理活動，進一步加強對違規行為的打擊力度，對於存在違規行為的員工實行“零容忍”，嚴肅問責並進行行內通報，對涉及重大違規行為的員工堅決予以清退。

　　以營造風控合規氛圍為基礎，以管好員工為重點，如今民生銀行廣渠門中支已逐步形成了敬畏風險的文化，營造出合規、清廉的氛圍。

　　上述中支風險合規管控工作的提昇，是民生銀行北京分行27家二級機構風險合規管理工作大幅進步的一個縮影。相信民生銀行北京分行在風險合規管理方面取得的長足進步，最終必將促進該行進一步提昇金融服務質效，為助力首都實體經濟發展和金融秩序穩定作出更大貢獻。