2010年以來，中國民生銀行濟南分行累計發放小微貸款接近350億元，為5萬多家小微 企業、私營業主和個體工商戶提供各類信貸、結算服務，業務覆蓋濟南、臨沂、濰坊、東營、濟寧、淄博、濱州等地市……記者從中國民生銀行濟南分行了解到，該 行通過對小微企業提供信貸支持和綜合金融服務，在緩解小微企業資金緊張、提昇電子化結算手段、優化小微金融市場環境、解決當地勞動就業等方面做出了積極貢 獻。其中，創新推出“小微企業互助合作基金”和“城市商業合作社”，更將民生銀行濟南分行服務小微企業推向了新高度。

財金記者 王小平

開啟小微金融“高級模式”

　　作為業界第一家系統提出小微金融理念的銀行，民生銀行一直致力於有效破除“抵押物崇拜”的陳規，目前小微貸款中有80%左右為無抵押貸款。如何把好風險控製關？答案是靈活創新。民生銀行推出的“小微企業互助合作基金”，開啟了小微金融服務的“高級模式”。

　　“選擇和民生銀行合作，就是因為他們能夠非常靈活的提供產品服務。小微企業在發展過程中經常遇到資金缺口，卻因為沒有抵押物等原因無法從銀行獲得貸款，民 生銀行濟南分行推出的互助合作基金就為我們解決了這個問題。我們公司籌備在濟南開設‘黛依嘉’家紡專賣商場，如果通過公司資金自然積累還需要兩年時間，但 有了銀行資金支持，今年九月份就能順利開業。”在接受記者采訪時，濟南能臣經貿有限公司總經理薑濤如是說。

　　據了解，“小微企業互助合作基金”是指符合民生銀行授信條件的個體工商戶、小微企業主或實際控製人以“自願互助、風險共擔、利益共享”為原則組成互助合作 組織，並繳納一定數額的資金，委托專門管理機構為組織內各成員單位在民生銀行貸款提供擔保，是一種全新的擔保貸款產品。

　　“小微企業互助合作基金的關鍵是‘有限責任’。以前貸款都是‘聯保互保’，一家公司出事，其他關聯公司就要幫它補上全部虧空，經常會出現‘好’企業因聯保 而被‘差’企業拖垮甚至破產的情況，因此這樣的貸款我們堅決不碰。而‘有限責任’是以各個企業認繳額為限來承擔其他成員的貸款風險，就像我們公司，根據授 信額度的20%繳納基金，我們承受的損失就在這20%的范圍之內。而事實上，由於出現貸款違約的情況比較少，每年僅靠互助合作基金池裡的資金理財收益就足 以應對。”薑濤告訴記者。

　　據悉，從2012年9月民生銀行濟南分行首個合作社下的互助基金貸款項目在英雄山路支行成功落地，到目前共審批互助基金項目9個，審批金額14.52億元，發放金額3億多元，開啟了民生銀行濟南分行小微業務的新篇章。

建立新型銀企合作關系

　　當小微金融上昇為國家戰略，針對小微企業的特色產品及服務如雨后春筍般湧現，隨之而來的產品同質化現象也越來越嚴重。在這個現狀下，民生銀行小微城市商業合作社“應運而生”。

　　記者在采訪中發現，作為民生銀行小微金融服務的又一創新，城市商業合作社將昔日商圈裡松散的小微商戶，按照區域、行業、產業鏈特徵，整合成一個個有組織的經濟體，將“共同語言、共同需求”商戶聚集在一起，為他們搭建了交流、共享、協作的平臺。

　　“我們通過合作社平臺，能夠廣泛了解小微客戶需求，優先為合作社成員特別是高級成員提供信用貸款、互助合作基金、樂收銀結算工具、‘流水貸’、代發工資等 一攬子綜合金融服務，以及價值撮合、理財咨詢、會展活動等非金融服務。”民生銀行濟南分行小微金融部相關負責人_呂堂_表示。

　　記者了解到，2012年4月，民生銀行濟南分行在壽光成立了第一家“中國民生銀行現代農業城市商業合作社”，並創辦了第一份合作社會刊《掘金蔬菜 助力民生》，把壽光蔬菜通過民生銀行的客戶渠道銷售到全國各地，民生銀行的客戶經理從“搞定一個小微企業”轉變成“跟這個企業一起出席訂貨會”，打通了民 生銀行小微金融服務新通道。截至目前，民生銀行濟南分行先后成立了87家城市商業合作社，涵蓋餐飲、服裝、家居、農產品、商貿、物流等多個領域。

　　業內人士認為，城市商業合作社更具創新的地方在於，它為小微客戶搭建的這個平臺，能夠降低溝通和交易成本，拓寬商業信息渠道。利用這一平臺，民生銀行可以 為小微企業其提供包括融資服務、投資理財、私人銀行以及生意撮合匹配、顧問咨詢等在內的全面金融與非金融服務。