他是中國銀行界中最富改革精神的商業銀行。

　　其在銀行界首推事業部改革如今已風生水起，而其主打的小微金融則正讓他距離“亞洲最大小微金融服務商”目標越來越近。

　　受邀列席第八屆彼得·德魯克高層管理論罈，分享其一直走在變化之前的前瞻智慧，民生銀行毫無疑問是銀行界的最佳發言人。

　　民生銀行持續創新啟示

　　銀行業的“黃金十年”一去不返

　　銀行業的改革浪潮來得很急很烈。

　　自7月20日起，央行全面放開金融機構貸款利率管製，此舉邁出了中國金融體製改革的關鍵一步，標志着利率市場化進程的提速，中國銀行業如何在波詭浪譎的市場競爭大潮中搶抓機遇，防控風險，成為全社會關注的焦點。

　　然而，談及這次的金融改革浪潮，胡慶華行長卻顯得十分輕松：“過去的十多年中國銀行業發生了翻天覆地的變化，整個行業都得到了長足的發展，盈利一直在高位 增長。可以這麼說，過去十年中國的銀行業只有好壞之分，沒有生死之劫，只要能拿到牌照就能掙錢，只是賺多賺少的問題。然而，在情況好的時候，銀行往往缺少 改革的動力和壓力。”他認為，“真正偉大的企業都是在不斷地引領變革，主動變革。”從這一角度上講，民生銀行堪稱引領變革的經典案例，“從民生銀行誕生之 初民營成分的主導，到此后推出的事業部製改革和小微金融，民生銀行本身就是領改革之先。” 

　　胡慶華回憶說，按照1995年頒布的商業銀行法，民營資本是不得投資銀行的。1996年，民生銀行作為金融改革的試驗田正式成立，其主要股東就是民營資本，作為國內第一家民營銀行，民生銀行的誕生就被視作引領業界的開創之舉。

　　作為中國銀行業的一位資深從業者和冷靜觀察者，胡慶華對於當下銀行業過去十多年的繁榮有着十分理性的分析：“中國銀行業在過去的十年得到了長足的發展，但 銀行業的繁榮很大程度上依托於過去十多年高速增長的中國經濟，銀行業發展中存在的問題也很明顯，比如同質化競爭嚴重，銀行的定位和服務缺乏特色和差異性， 金融在服務實體經濟上還明顯不足，特別是在小微企業、三農、普惠金融等領域的供給不足。隨着經濟逐漸進入平穩增長期，未來的銀行必須衝破同質化經營的壁 壘，走特色和差異化經營之路”

一改單純資金供應商角色

打造事業部製下的專業金融服務

　　正是在過去十年中國銀行業最美好的時光中，民生銀行主動發起了后來深刻影響銀行業的兩大改革大事件。

　　2007年，民生銀行大膽嘗試了事業部製改革並獲得了巨大成功，這一開拓性舉措引起了全行業的高度關注，多家同行紛紛效仿。

　　作為這場改革的重要參與者和見證者這一，胡慶華以深入淺出的語言向記者介紹了這一改革的重要意義：“事業部製改革前，銀行大多以自我為中心，對客戶的服務 比較膚淺，對客戶的服務就是貸款，是一個簡單的資金供應商，但在民生銀行看來，金融服務應該滲透一個企業經營的全過程， 事業部製的改革就是為客戶提供專業化的服務、以一個需要貸款17億、還款期限為5年的地產項目為例，如果找其他銀行，要麼由於金額不足，要麼由於期限不匹 配，資金需求很難滿足，而且對於銀行來說，房地產的風險很難控製。最后，民生銀行地產金融事業部把這筆貸款做下來了，企業在民生銀行一家銀行就能拿到還款 期限為5年的17億的貸款。當然，我們會要求這家開發企業在民生銀行開立賬戶，每一筆資金進出都要受到監管，對於企業來說，一次性解決了資金總額、期限匹 配等多個問題，對於銀行來說，資金用途管住了，隨着后續購房人按揭貸款的逐步發放，開發貸款的風險已經被降到很低了。”

　　事業部製的優勢不僅在於為客戶創造了價值，其還在於實現了財務資源、人力資源、客戶資源的集約化，事業部可以在總行范圍內進行資源的合理調配，打破分行的 “諸侯經濟”，胡慶華進一步向記者解釋，“對於我們來說，由於事業部製的改革，員工能真正深入到所服務的行業中去，讓銀行人從萬金油變成了行業專家，提高 了員工的個人價值。”

準確預見利率市場化改革

率先開闢出小微金融的“藍海”

　　民生銀行另一個走在變化之前的改革大事件是全面發力小微金融。

　　  胡慶華回憶說，“當09年董文標董事長提出要做小微企業的銀行時，很多人都很不理解，小微金融不僅成本高而且風險大，一般銀行都不願意涉足。但是后來的事 實證明，董事長的此次決定極富遠見，幾年來，民生銀行的小微業務在爭議、觀望甚至嘲笑中艱難起步，積極探索，堅定前行。4年累計發放小微企業貸款9500 億元，服務小微企業客戶140萬戶，創造社會就業600多萬個，到今年6月末，民生銀行小微企業貸款餘額已達3861億元，小微貸款客戶達到295000 戶，民生銀行已成為中國最大的小微企業金融服務商，可以說，“小微金融”在民生銀行取得了巨大的成功。從未來來看，隨着直接融資工具的大力發展，大中型企 業更傾向於通過上市、發債等手段進行融資，而那些既不能上市、又不能發債的小微企業更需要銀行提供全方位的金融服務，而小微金融正是開闢了這樣一片藍海， 對於銀行來說，做小微金融是一件名利雙收的事情，不僅克服了利率市場化帶來的利差收窄，而且對中國的經濟社會都做出了巨大貢獻，因為小微企業作為國民經濟 的重要組成部分，在穩定增長、擴大就業、建設和諧社會等方面發揮着不可替代的重要作用。可以這麼說，一家企業要能真正做到細分市場、引領變革，這是需要勇 氣和智慧的，但民生銀行做到了。”

　　利率市場化改革浪潮下，民生銀行前瞻性地發力小微金融再次印證了其走在變化之前的智慧，而對於這場於7月正式啟動的利率市場化改革，胡慶華坦言這將對銀行 業發生巨大影響，利率市場化的影響已在顯現，洶湧而來的高收益理財產品就是最好的例證。利率市場化改革帶來的是行業洗牌的加劇，大銀行網點多、儲蓄存款 多，這樣經營的成本往往較低，而隨着利率市場化的放開，為了吸納存款，小銀行的資金成本會越來越高，同時其貸款利率又不能低，低了不賺錢，這樣下來，在與 大銀行的競爭中，小銀行將面臨巨大的壓力。

　　面對如今日益風行的互聯網金融對傳統銀行業的影響，胡慶華也給出了自己的判斷，他認為，互聯網金融一定會對傳統金融形成巨大的衝擊，特別是其在小微金融上 的成本低廉、方便便捷的優勢正不斷顯現，“但對於此輪衝擊，我們並不需要過分驚慌，金融的市場非常大，我們所要做的就是擁抱未來，擁抱新技術，將新技術為 我所用，優化我們的金融服務。”

現代快報記者  葛九明