聚焦發力 民生銀行上海分行做優小微金融服務

央行日前決定，從2018年7月5日起下調部分銀行存款準備金率0.5個百分點，旨在進一步支持債轉股和小微企業。作為我國第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份製商業銀行，民生銀行開展了持續10年的小微金融創新實踐，取得了良好社會反響，成為國內小微金融的探索者、引領者。

作為總行小微金融戰略的堅定踐行者，民生銀行上海分行近年來強力聚焦小微企業，持續發力小微金融創新，為許許多多的小微企業提供了更加全面的金融服務。

截至2018年3月末，民生銀行上海分行小微貸款餘額178億元，較年初新增16.26億元；小微金融資產餘額138.08億元，較年初新增28.03億元，為16.31萬戶小微企業和小微商戶提供了結算、理財等綜合性金融服務。

創新產品 降低融資成本

針對許多小微企業在貸款到期后的融資需求，民生銀行上海分行按照無還本續貸的相關監管政策要求，對符合條件的小微企業推出了轉期服務。這一業務改變了小微企業在授信到期后“先還后貸”的傳統模式，通過新發放的額度下或非額度下單筆貸款置換結清上一筆貸款本金，從而完成續貸服務。

從實際運行來看，轉期業務簡化了小微企業貸款續授信的資料，優化了貸款續授信審批流程，節約了再融資的時間，緩解了拆借資金所帶來的再融資壓力，降低了融資成本，受到了小微企業歡迎。

截至2018年3月末，民生銀行上海分行發放轉期貸款787筆，總金額16.84億元。

優化流程 提昇融資效率

針對小微授信融資慢的狀況，民生銀行上海分行通過改善信貸流程、優化信用評價模型、推廣移動受理工具等一系列措施，持續提昇小微企業貸款申辦效率。

在信貸流程方面，該行對額度內單筆提款業務的小微審批，簡化業務流程，變兩級審批為評審經理一級審批，進一步縮短審批時間。

在信用評價模型方面，該行的小微審批增加了反欺詐系統驗證核實，自動提醒評審人員在審批工作中對系統提示的風險信息進行識別判斷，進一步提高評審效率。目前在該行，在貸款資料齊全的情況下，1個工作日即可完成小微貸款審批。

在貸款受理方面，民生銀行上海分行不斷昇級移動應用服務平臺，推廣“小微寶”進行小微貸款操作，實現了小微貸款全流程無紙化作業，從客戶申請到審批放款的效率明顯提高。

創新服務 滿足多樣化需求

民生銀行上海分行把創新貫徹於小微金融服務中，持續跟蹤客戶需求變化，不斷創新小微金融產品，昇級金融服務，滿足小微企業的多樣化需求。

隨着互聯網迅速普及，小微企業對金融服務便利性的要求日益提昇。為此，民生銀行上海分行加大小微線上產品的迭代昇級，創新推出了“網樂貸”、“雲快貸”等線上產品。

“網樂貸”是一種互聯網自動化貸款辦理模式，實現了對結算商戶通過移動端推送主動授信，通過手機銀行、網上銀行自助申請、系統自動審批、客戶自助簽約放款，可24小時通過互聯網隨時隨地辦理貸款業務，無需抵押、擔保和各類紙質辦理手續，5分鐘放款。

“雲快貸”是一種O2O抵押貸款辦理模式，實現了客戶在互聯網渠道自助申請、系統模型自動審批、網點人工驗證及辦理抵押登記手續。相對於線下產品，線上產品審批速度快，更加貼合小微企業的資金使用特點。

從事食品貿易的王先生，最近談妥一個大型連鎖餐飲客戶，但是為其供應食品材料的結算週期比較長，需要自己先行墊款。接到這個大訂單后，他在高興之餘，又為采購資金犯起了愁。

此時，王先生了解到民生銀行上海分行推出了“雲快貸”產品。他通過微信公眾號“民生小微之家”平臺，自助申請，掃碼申貸，當場即獲得預審貸款200萬元的額度，並且后續有民生銀行專業服務團隊跟進，為其完成合同簽約等服務，他還通過手機，隨時隨地查詢貸款審批的進展情況，快捷的服務讓他對民生銀行讚不絕口。

民生銀行上海分行還深入研究小微客戶不同生命週期的特點，設計了適合不同小微企業的差異化授信方案。一是優化貸款期限，最長可達20年，避免了由於貸款期限與小微企業生產經營週期不匹配增加小微企業的資金壓力。二是豐富還款結息方式，推出了兩年期按月付息到期還本、前期免還本、額度內提款采用長期和短期結合等靈活便捷的還款方式。

“增值貸”則是民生銀行上海分行專為小微存量老客戶推出的。該產品通過建立模型，自動化審批，主動授予抵押類客戶一定的信用額度，小微客戶可根據企業經營週期需要，靈活獲取，無需抵押，迅速放款，手續簡便，隨借隨還，有效盤活企業資金。該產品推出后，在老客戶中引起了較好反響，一些正需要擴大生產規模或者生意訂單增加的小微企業主，隨即進行了提款，資金問題也迎刃而解。

針對小微客戶生產生活中的各項需求，民生銀行上海分行還創新多項金融產品和服務，不斷擴大小微服務體系。一是推出智能POS設備，除了受理銀行卡刷卡交易外，還能受理手機Pay和雲閃付等新型交易工具，較好滿足了小微客戶多種支付場景需求。二是推廣小微“雲賬戶”。這是面向小微客戶的一款集開戶、簽約、結算、查詢、變更、對賬、撤銷於一體的賬戶綜合管理產品，該產品具有便捷、低成本、電子化等特點，節約小微客戶往來銀行的時間及排隊等候時間，幫小微企業客戶做到省時、省錢、省心。截至2018年3月末，已有7731戶小微企業享受到民生銀行上海分行貼心的“雲賬戶”服務。

強化專業 提昇小微服務能力

為快速響應小微客戶全方位的金融需求，民生銀行上海分行結合自身業務發展，持續加強小微客戶經理管理和能力提昇。

首先，嚴格把好人員準入關。該行通過層層選拔，不定期地遴選專業功底扎實、業務技能過硬的人員充實小微業務團隊，並且完善考核製度，持續加強對在崗小微業務人員的管理。

其次采取持證上崗，確保小微從業人員全面掌握小微業務。通過小微崗位資格科目考試的人員，方可從事小微業務。考試內容兼顧內部和外部完整的知識結構體系，包括但不限於行內小微授信政策、業務製度、操作規程、案例分析、調查技能，以及外部監管政策、法律知識（如城市房地產管理法、擔保法、物權法等）、行業風險分析技能等，保證小微從業人員充分了解小微業務相關法律法規、監管規定以及小微授信產品的法律關系、主要風險和風險管控方式，遵守行為準則和職業道德標準。

三是加強培訓。該行采取集中培訓、現場培訓、視頻培訓、微信培訓等多種形式，使小微客戶經理及時掌握最新的行內各種小微產品的特點，了解同業產品差異，明晰各種產品適用的小微目標客戶，提高精準服務小微客戶的能力。