返回舊版
95568
En
理財動態
90后理財:買香港保險+定投基金

  文章來源:2016年8月20日 中國證券報

  近年來隨着互聯網金融的發展,其“低門檻、高收益”的特點吸引着很多90后理財小白進入這個市場。然而,頻頻發生的互金平臺跑路、違約等亂象,也讓年輕投資者認識到其中的風險,回歸優質的金融機構和金融產品,強製儲蓄和投資。記者了解到,近來,赴港買保險和定投基金,逐漸成為90后理財新思路。
  

  香港保險走俏

  “身邊不少同齡人都熱衷去香港買保險,我們對比了國內的同類產品,覺得香港保險在保額、退保條款、返還收益上有相對優勢,所以也給自己和妻子各買了一份。”家在深圳、剛工作兩年的陳軒(化名)告訴記者。

 

  他說,最初產生購買香港保險的起因是妻子的同事在單位體檢中查出重病,治療花銷巨大。由於該同事之前並未購買任何商業保險,因此自己需要承擔很大一筆費用。“我們決定買重疾保險后,對比了國內和香港的同類型產品,發現國內重疾保險基本是消費型,即投保者在投保期限內未發生保險范圍內的重疾情況,則投保額歸屬保險公司;少部分有返還型,即投保者在投保期限內未發生保險范圍內的重疾情況,保險公司會在指定的時間返還本息的產品,需要在保單到期之后才能返還保費,收益很小,且中途不能退保。”相比之下,他所了解的香港同類型保險基本為返還型、可中途退保、理賠情況更寬泛、未發生理賠情況下投資收益高等優勢。

 

   “我們在深圳,去香港投保便利,每年交一筆保費就當定投了,並且我們購買的保險是以美元結算,現在人民幣存在貶值壓力,這樣做可以對衝匯率風險。”他說。

 

  陳軒的例子並非個例,越來越多年輕人選擇赴香港購買保險,不僅是為自己購買一份安心保障,也作為一種投資方式。以陳軒購買的產品為例,他每年為自己繳納保費2250美元,繳納20年,共4.5萬美元,對應的初始投保金額是10萬美元,前十年附送35%保額,即13.5萬美元,保費固定,保額(賠付的錢)隨年紀增長而增加,如65歲時保額增長至24.8萬美元,75歲時增長至40.2萬美元,如果平平安安,可取錢作為退休費用,如65歲可取出16.4萬美元,75歲可取出29.5萬美元,而總保費只投入4.5萬美元。

 

  公開數據顯示,2010年內地訪客新造保單保費收入佔個人業務總新造保單保費僅為7.5%,而2015年該比重上昇至24.2%,助推香港保險全年保費收入達到1313億港元,同比上昇15.1%。2016年以來,這一數字繼續增長,一季度內地居民赴港購買個人壽險新單保費達到132億港元,相當於2013年全年水平,與2015年全年的316億港元相比,佔到41%。

 

  業內人士分析,過去更多是中產人士購買保險,現在年輕人的保障意識和強製儲蓄意識越來越強,而香港保險的優勢不僅在於種類多、保費相對便宜,另外由於保險機構可投資的標的范圍更廣、渠道更多,因此提供的保費收益更高。同時,為投保人提供一種門檻更低的對衝匯率風險的辦法。

 

  新基民偏愛定投

  新基民小李,在聽完臺灣“定投教母”蕭碧燕在嘉實基金組織的幾場全國巡講后,便堅信定投基金能夠幫他將擇時的風險降到最低。


   “剛進入基金市場,沒什麼投資經驗,在挑選基金方面可以通過一些基金材料、歷史業績、銀行客戶經理推薦進行選擇,但擇時是大難題,老基民都沒法做好。聽完嘉實的講座,覺得定投對基民尤其是新基民來說是個不錯的選擇。”他說。

 

  蕭碧燕表示,定投重點在扣完一整個景氣循環(指經濟景氣狀況呈週期性循環變動的情況),即高點扣了、低點也扣了,這樣可以有效平均成本,進而獲利,因此定投在臺灣被稱為“傻瓜投資術”。小李回憶其在全國巡講中曾提到,定投操作時的重要的原則是“止盈不止損”,遇到虧損“就此打住”的策略注定失敗,定投的精神是平均成本,低點買進才能攤平效果,最終等待“定投微笑曲線”的到來。


  泰達宏利基金投資總監王彥傑表示,兩類投資者適合關注基金定投:一是因為時間、能力等因素無法做出獨立擇時判斷的投資者;二是對於資金有較為長期規劃的投資者。他建議投資者選擇“高股息、低波動”的基金參與定投,通過觀察一只基金長期的風險調整、回報率、淨值波動率來判斷其是否適合作為定投對象。“長期投資需要重點考察標的的回報率、波動率,比如一只基金先漲10%、后跌10%,跟另外一只基金先漲30%、后跌30%,直覺看差不多,但其實差別很大,經過5輪循環之后,它的回報率相差近40%。因此,借鑒國際經驗,一般高股息、波動率小的基金比較適合做長期定投,這類基金容易積累復利,而大漲大跌的基金易侵蝕投資者的獲利。”從技巧性層面,他建議投資者選擇成長性的量化基金。一方面,A股成長基金的長期回報率很好,符合市場本身的發展特點;另一方面,量化基金本身有許多控製風險、控製波動率的機製和手段,符合定投基金的原則。

  理財避免誤區

  “定投最大的好處在於讓我的理財變得有計劃、有強製性,獲得的收益有一定預期性。”小李稱,“投資新手要避免的是貪多求大,沒有交易紀律,而定投可以幫我克服這些問題。”

 

  陳軒也提到,盡管內地投資者赴港買保險越來越火,但90后投資者應該抱着理性投資心態,對於購買香港保險的優劣勢有清晰的了解,要知道其中的一些誤區,最終找到適合自己的產品。“例如,香港保單不受內地法律保護。在香港簽約的保單適用香港地區法律,若發生糾紛按香港地區法律進行維權訴訟;香港保單以美元或港幣購買、結算,匯率的變動是把雙刃劍;香港保險只能在香港境內購買,內地代理均為非法,算上來回香港的路費,購買多大保額的保單才真正劃算,這些都是需要投資者行動前考慮清楚的。避免盲目從眾,是我們在實際投保中總結的經驗。”陳軒稱。


服務渠道
  • 網上銀行
  • 手機銀行
  • 電話銀行
  • 營業網點
  • 我要咨詢
  • 我要建議
  • 在線辦理