2015-10-09  通訊員:劉艷 初雲鵬  來源:21世紀經濟報道

　　“銀行今后的發展，就是要“商行+投行、傳統+創新、融資+融智”，堅定走定位差異化、服務專業化、模式特色化、管理精細化的發展道路，並最終成為“特色銀行 效益銀行”。——中國民生銀行深圳分行行長   吳新軍

　　面對經濟下行、利率市場化、互聯網金融多重挑戰，當眾多銀行還在探索轉型發展方向時，有一家銀行的轉型實踐已經初見成效，成功逆勢增長。

　　今年三季度末，民生銀行深圳分行存款規模一舉突破千億元，達到1045億元，較年初新增263億元，增幅34%；各項貸款餘額521億元，較年初新增149億元，增幅40%，其中，小微貸款餘額300億元，較年初新增70億元，在整個民生銀行系統內排名第一。

　　深圳人行數據顯示，前8個月，深圳市匯總人民幣存款總量4萬億元（口徑為不含非銀行業金融機構存款，下同），較年初新增0.24萬億元，民生銀行深圳分行新增佔比7.55%；尤其是儲蓄存款逆勢增長，在當地七家同類可比的股份製商業銀行中排名第一。

　　貸款方面，深圳市前8個月貸款新增3055億元（口徑為不含非銀行業金融機構貸款，下同），民生深圳分行新增佔比達到4.79%；尤其是對小微企業服務持續保持領先優勢，該分行9月底個人經營性貸款300億元，佔到深圳市場份額14%。

　　轉型成功讓該分行的盈利能力大幅提昇。截至9月末，該分行各項業務淨收28.8億元，較去年同期增長8.2億元，增幅40%。到年底，預計全年將實現責任利潤20億元。

“三大突破”推動戰略轉型

　　利率市場化只差臨門一腳。對於銀行而言，利差收窄等帶來的影響事關生存與發展。為應對新形勢下的挑戰，各銀行開足馬力，各顯神通。

　　“2015年，總行以‘鳳凰計劃’為主線，深化戰略轉型。我們在貫徹總行方針中，結合深圳區域特色，製定了加快經營轉型、完善商業模式、實現‘三大突 破’的發展戰略。”民生銀行深圳分行行長吳新軍介紹，今年以來，該分行致力通過公司金融、投行業務及兩小金融（注：小微+小區）的突破，拓寬發展渠道，並 最終走上定位差異化、服務專業化、模式特色化、管理精細化的發展道路。

　　“三大突破”的精髓實際上可以用三句話概括，即聚焦上市公司等大中型優質客戶大做公司業務，圍繞資本市場大做投行業務，以及鞏固提昇民生在兩小金融方面的領先優勢。

　　深圳上市公司資源非常豐富，體量龐大，創投機構、創投資本佔到全國的三分之一，民生銀行深圳分行的發展定位可謂正中靶心。業內人士表示，作為民生銀行 系統內的“老將”，深圳分行行長吳新軍經驗豐富，深諳金融領域運作以及深圳市場情況。該分行今年以來的逆勢增長，也有力驗證了該發展戰略的前瞻與正確性。

積極介入上市公司及產業鏈融資

　　公司業務是民生銀行的傳統優勢領域，深圳分行將焦點放到了上市公司。

　　在找準戰略客戶核心需求的基礎上，該分行重點關注上市公司兼並、收購、重組，員工持股計劃、配資、融資等需求，積極開展並購基金、跨境融資、債務融 資、境內外直接投資等新興業務，實現與上市公司的深度合作、全面合作。今年前三個季度，民生深圳分行各類新興業務放款56戶、金額156億元，並與100 餘家上市公司建立深度合作關系。

　　在產業鏈金融方面，該分行通過研究核心企業上下游結算模式，集中開發了一批圍繞核心企業的上下游產業鏈客戶。如與某國內知名家電龍頭企業實現戰略合作，對其下游多戶經銷商的授信餘額超過40億元。

　　截至9月末，民生銀行深圳分行對公存款較年初增長了202億元，創歷史新高。

小微業務成“深圳樣本”

　　民生銀行在深圳的小微業務樣本地位得到了當地監管機構以及市場的充分認可，小微業務成為該分行的金字招牌。

　　截至2015年9月末，民生深圳分行累計服務小微客戶17萬戶，累計投放小微貸款1261億，在個人經營性貸款方面的市場份額佔到了深圳市的14%。在今年較為復雜的經營環境下，1-9月小微貸款增加70億元，新增列民生銀行系統內首位，當地所有銀行的第二位。

　　究其原因，主要在於該分行始終堅定小微戰略。“我們聚焦小微實體客戶，並立足深圳三大核心商圈（華強北、水貝筍崗、海吉星農批）、四大重點行業（食品 餐飲、服裝服飾、家居電器、商貿物流）、五大新興領域（高新技術、醫藥保健、文化教育、酒店及旅游、城市昇級），推行批量服務、規模開發。”據民生深圳分 行相關人士介紹，該分行小微業務重點發展弱經濟週期的大消費類、商貿流通及產業鏈項目，而這也成功地讓其避開了小微不良的高危區。

　　而在同業看來，民生的小微客戶綜合服務體系是其確立競爭優勢的關鍵。據悉，這個體系包括三個方面：一是融資體系。民生提供多種擔保方式，並以流水貸、 零貸、訂單貸、稅單貸等創新產品搶佔市場；二是結算體系，標志性產品包就是其“小微吉祥十三寶”，可提供多元場景的秒注冊、快支付、強保障等優質服務，大 大改善小微企業的結算體驗；三是主動讓利給小微企業。

　　“我們通過降低小微客戶定價、推行循環貸款、0成本延長期限等方式，惠及小微企業。同時通過小微客戶開戶、存取、轉賬減免費用等舉措，大幅降低客戶結 算成本。”民生銀行相關人士表示，該分行近三年累計給予小微客戶的手續費減免近2億元。而這也有力地增加了廣大小微客戶對其的信任與忠誠度。

資產質量持續優良 不良率僅為0.14%

　　相對於業務領域競爭的“明槍實彈”，各銀行的資產狀況成為另一個無聲的“角鬥場”。今年以來，銀行不良資產增長明顯，各銀行在風險控製上面臨較大壓 力。民生深圳分行轉型成功在於，該行不僅實現了規模、效益的大幅增長，其“強風控”下的良好資產質量亦遠遠優於同業。

　　截至9月底，該分行整體不良額9052萬元，整體不良率僅為0.14%，較年初下降0.04個百分點。“做銀行，比的不是快慢，而是風險控製水平、成 本管理能力和商業模式的成功與否。”民生銀行深圳分行行長吳新軍表示，該分行始終重視風控並建立了全員、全流程、全方位的風險控製體系，尤其是在找準行業 及客戶上做了大量工作，首要把好“五關”，即客戶準入、貸前調查、授信評審、放款條件落實、貸后管理。

　　值得注意的是，小微業務風險管理一直是難解之題，在當前經濟下行期，民生銀行深圳分行在小微貸款規模穩步增長的同時，其小微貸款不良率卻一直控製在較低水平。截至九月末，該行小微貸款不良率僅為0.08%，還較年初下降0.11個百分點。

　　業內人士表示，該分行實現小微良好資產質量的原因在於：一是規劃引導，有所為有所不為。小微重點發展內需、消費等相關行業，而嚴格控製高能耗、產能過 剩行業。二是應用大數據，對接互聯網十大信息系統，采用數據清洗技術，實現科學授信決策；三采取信貸工廠模式，小微授信調查、評審、放款等環節分工，避免 業務“一手清”，有效降低操作和道德風險。