95568
當前位置: 首頁 > 今日民生 > 民生動態 > 媒體關注
民生動態
直銷銀行移動互聯網化

  近幾年來,隨着信息技術突飛猛進,網絡消費理念快速普及,利率市場化加快推進,互聯網金融在中國迅速崛起。傳統金融機構與互聯網企業不斷創新業務模式,利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新金融業態蓬勃興起,給廣大消費者帶來全新體驗。

  直銷銀行在此背景下應運而生並高速發展。2014年2月28日,民生銀行在國內率先上線直銷銀行,突破傳統銀行實體網點經營模式,將業務開展完全搬至線上,客戶通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取金融產品和服務。截至目前,民生直銷銀行的客戶數已突破310萬戶,金融資產餘額近400億元,首期推出的貨幣基金產品“如意寶”申購總額超過9400億元,累計為客戶賺取23億元收益,引領了國內直銷銀行爆發式增長的風向標。


  兩年來,隨着直銷銀行這一新型運作模式逐步被消費者接受和認可,直銷銀行成為國內銀行業金融機構“跑馬圈地”的新戰場,目前上線運營的直銷銀行已經超過60家。面對移動互聯網技術重塑金融生態的大趨勢,直銷銀行必須真正植入互聯網基因,在管理體製、產品創新、市場營銷、客戶管理、品牌維護等方面更加移動互聯網化,方能在競爭中脫穎而出。

  一、國內直銷銀行發展的總體情況

  直銷銀行在國內井噴式發展,主要得益於技術進步提供了發展條件,金融壓抑深化了發展動因,客戶改變促成了發展動力,監管包容創造了成長環境。

  1.技術進步搭建基礎構架

  互聯網技術,尤其是移動互聯網技術的進步為互聯網金融發展奠定了必備的物理條件。IT技術的雲端化和平臺化,移動網絡速度的飛躍和移動智能終端的普及,互聯網安全技術的不斷提昇和完善,滿足了普惠金融發展、客戶隨時隨地享受金融服務、金融行業系統穩定性和安全性的高要求。值得一提的是,人臉識別技術不斷改進,為未來實現遠程開戶預留了想象空間。直銷銀行的業務模式擺脫了物理網點和實體銀行卡,完全在線上完成。這一方面可為客戶提供7*24的全天候服務,客戶體驗更好;另一方面,由於沒有網點經營費用和管理費用,運營成本降低,可以更具競爭力的存貸款價格和更低的手續費率回饋客戶。

  2.金融壓抑提供驅動力

波士頓咨詢發布的報告《互聯網金融生態系統2020》顯示,目前在中國,金融資產少於10萬美元的家庭數量佔94%,他們的金融服務需求無法在傳統金融業中得到充分滿足,這形成了“金融壓抑”。互聯網金融邊際成本幾乎為零的特點,可大大降低入門門檻,將客戶群下沉到廣泛存在卻長期被忽視的普通大眾,圈住“長尾”客戶,成為促使互聯網金融爆發式發展的原始驅動力。

  3.商業銀行轉型的主動嘗試

  面對嚴峻的內外部挑戰,商業銀行紛紛將戰略重點轉向低成本、高效率、廣覆蓋、輕資產的互聯網金融領域。直銷銀行天然帶有互聯網基因,將傳統商業銀行的運作模式與互聯網思維有機結合,可實現銀行業務的線上拓展和創新。從國外直銷銀行的實踐看,抓住“數字一代”客戶的需求,可奠定直銷銀行的先發優勢。這也是傳統商業銀行加快轉型、優化客戶和業務結構的重要着力點。

  4.金融監管日趨成熟,政策利好

  國家對互聯網金融越來越重視,出臺了一系列支持和規范並重的政策措施,支持互聯網金融穩步發展,規范互聯網金融市場秩序,拓展了互聯網金融和直銷銀行健康成長的空間。2015年7月,央行等十部委聯合發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》,為互聯網金融“正名”和“立規”,直銷銀行融合了互聯網基因和傳統銀行的雙重優勢,迎來發展新機遇。2015年12月25日,央行發布《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》,支持客戶依托互聯網開立具有特定功能的銀行賬戶,支持銀行創新,進一步拓展了直銷銀行現有功能。民生直銷銀行現有的電子賬戶體系契合央行新規線上開戶的核心理念,未來還將被賦予消費和繳費支付功能,賬戶應用場景更多,用戶黏性更強,業務空間更廣。

  二、直銷銀行的互聯網基因

  直銷銀行是傳統商業銀行主動擁抱互聯網金融的創新嘗試,是應對客戶、技術和行業發展趨勢的主動出擊和必然選擇,其誕生與發展都基於互聯網基因。比如民生直銷銀行,依托科技手段,打造了一套全新的純線上銀行系統,可實現純線上開戶、銷戶、存款、貸款、理財、轉賬等金融服務。

  1.發展理念

  民生直銷銀行以“簡單的銀行”為發展理念,並非將銀行業務簡單電子化、網絡化,而是從客戶需求出發,在渠道、產品、流程、組織等方面進行全方位流程再造。堅持產品簡單,不追求大而全,有所為有所不為;堅持渠道簡單,打造符合互聯網用戶使用習慣的網站、手機APP、微信銀行、10100123服務熱線等專屬服務渠道;堅持體驗簡單,產品購買操作便捷智能,價格透明且優惠,滿足互聯網金融產品新、需求多、變化快、週期短等需求。


  2.客戶定位  

  不同於傳統銀行追求“大而全”的客戶群體,民生直銷銀行重點關注“忙、潮、精”三類客群,重點關注工作繁忙,無暇到網點辦理業務,深入網絡化生活,對價格敏感的客戶,將客戶群下沉到廣泛存在卻長期受忽視的普通大眾群體,堅持普惠金融服務。民生直銷銀行客群定位更加精準、可控,圈住海量客戶,服務大眾金融。利用互聯網平臺,把有共同需求的客戶集中起來,從而產生更直接、針對性更強的金融需求,產生驚人的受眾聚合力量。比如其貨幣基金產品“如意寶”,0.01元起購,理財門檻降至最低,目前申購額已超過9400億元。

  3.產品設計

  互聯網金融要求金融產品的大眾化和簡單易用,而不能將線下網點的“金融超市”搬到網上。民生直銷銀行即圍繞“存貸匯投”,提供了如意寶、定活寶、基金通、民生金、隨心存、利多多、輕松匯等標準化產品。其中,“如意寶”是貨幣基金,“定活寶”是內嵌有質押貸款服務、兼具流動性與高收益的定期產品,“基金通”是全品種的基金銷售平臺,“民生金”則將黃金投資門檻降至0.1克。每款產品的定位明確,用戶一目了然,易於做出投資決策。

  4.運營服務

  在運營服務方面,民生直銷銀行堅持開放、平等、分享、合作的互聯網精神,在流量吸引、用戶體驗、組織架構等方面下功夫,打造符合互聯網特性的服務與產品。在賬戶管理上,打破傳統銀行屬地和專屬限製,支持135家銀行的銀行卡純線上開戶,賬戶資金安全可靠。在產品研發上,以客戶需求和痛點為出發點,適應互聯網創新快、產品更新快的特點,不斷推出新產品。在交易服務上,全天候、不間斷提供銀行產品,實現7*24小時的金融服務;產品購買與贖回均一鍵操作,且多數擁有自動購買和贖回功能,可節省客戶大量時間和精力;舒適流暢的頁面設計風格、清新明了的宣傳用語,創造了良好的交易體驗。

  5.營銷推廣

  作為一家互聯網銀行,民生直銷銀行的獲客渠道與營銷推廣主要依靠線上。一方面,除通過PC、手機、微信等互聯網、新媒體營銷獲得用戶外,民生直銷銀行還通過與中國電信翼支付、盛大網絡盛付通等第三方企業展開合作,將閒置的話費餘額、游戲賬戶裡的餘額等轉化為“如意寶”,與百度等高流量互聯網平臺展開賬戶級的合作,吸引海量用戶。另一方面,圍繞客戶推廣與提昇,與多家優質企業合作,積極策劃跨界營銷活動。比如,攜手快的打車、伊利乳業、中國電信、加多寶等合作方,開展豐富多彩的營銷活動,取得了良好成效。

  三、直銷銀行移動互聯網化發展

  隨着4G時代的來臨和移動終端的普及,直銷銀行移動互聯網化乃大勢所趨。民生直銷銀行為客戶提供網站、手機APP、微信、服務熱線等多渠道金融服務,其中移動端被作為未來業務發展重點方向。

  1.隨時隨地的金融服務

  直銷銀行模式既不發放實體銀行卡,也不設立物理網點,所有業務均通過電腦、手機、電話等遠程渠道完成,滿足了消費者隨時隨地的金融服務需求。直銷銀行的移動終端平臺強化了這一優勢。與一些直銷銀行僅將部分功能搬至移動端、核心業務仍依托網站不同,民生直銷銀行着力打造了一套全新的移動端純線上銀行系統,用戶通過手機,可實現純線上開戶、銷戶、存款、貸款、理財、轉賬等全流程金融服務。


  為了提昇移動端的客戶體驗,民生直銷銀行着力優化邏輯構架,梳理業務流程,對頁面進行改版昇級。移動端所有產品一目了然,功能完備,產品簡單,所有操作進程都透明清晰,客戶使用簡單且安心。據統計,超過80%的民生直銷銀行客戶習慣使用手機客戶端,這既順應了移動互聯網化的趨勢,也體現了客戶對民生直銷銀行移動服務的認可。

  2.拓展場景化應用

  移動終端的普及讓人們接觸互聯網的地點和場景進一步擴大。隨着央行發布賬戶新規,支持客戶依托互聯網開立具有特定功能的銀行賬戶,進一步拓展了直銷銀行的業務空間。過去,直銷銀行賬戶資金均只能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行,業務范圍僅限於存款、購買投資理財產品等。新規賦予了直銷銀行賬戶體系一定的支付功能,在未來場景支付中有了更大的發揮空間。
民生直銷銀行現有的電子賬戶體系契合央行新規中有關線上開戶的核心理念,未來還將賦予消費和繳費支付功能。目前民生直銷銀行已為新規正式實施做好了準備,擬將金融服務嵌入更多的賬戶應用場景。未來移動金融可以提供的服務,直銷銀行也可提供,更加契合移動互聯網化的發展需求。

  3.精準化、個性化定製

  不同於PC端,移動設備與用戶具有更強的關聯性。加之移動設備GPS、陀螺儀、近場通信等技術應用,可以采集到用戶更加豐富的數據信息。因此,不同於過去被動等待用戶的請求,移動互聯網應用可以主動給予用戶實時反饋,提供符合客戶需求的定製化、個性化的產品、信息推介和金融服務。

  民生直銷銀行充分運營大數據技術,建立專門的數據集市,進行客戶分群,建立“購物籃”交叉營銷和預測型模型,並計劃搭建DMP大數據管理平臺。屆時,可形成客戶360信息寬表和客戶標簽畫像,生成客戶全景畫像,基於客戶行為或特質而進行互動活動,從而開展精準化、個性化的定製服務和營銷活動。由於移動端還可以充分利用外部定位方式進行基於位置的服務(LBS),民生直銷銀行將打造諸如消費支付、住房按揭貸款等結合具體物理場景的金融服務,可依據客戶所在的地理位置,提供與位置相關的信息服務。

  4.線上線下跨界營銷

  移動互聯網化可實現線上和線下的靈活轉換和無縫對接,從而催生全新的營銷模式,提供PC端無法實現的客戶體驗。民生直銷銀行充分利用移動端入口,與知名的快消品公司、互聯網電商平臺如快的打車、伊利等合作,客戶可通過移動客戶端掃描二維碼,參加營銷活動,將線下的第三方企業產品銷售渠道作為載體,連通民生直銷銀行的線上金融服務。同時,通過社會化媒體O2O營銷方式,進一步擴大民生直銷銀行的品牌影響力,最終達到轉化客戶的目的。



主要財務指標

截至2017年12月31日
每股淨資產 10.12元
總股本 364.85億股
境內上市內資股(A股) 295.52億股
境外上市外資股(H股) 69.33億股
2017年1-12月
歸屬於母公司股東的淨利潤 498.13億元
基本每股收益 1.35元
加權平均淨資產收益率 14.03%

投資者關系聯絡

電話:8610-58560975(北京)

傳真:8610-58560720(北京)


版權所有:中國民生銀行 京ICP備05020372號
版權所有:中國民生銀行 京ICP備05020372號