行長鄭萬春在《中國證券報》發表署名文章

中國民生銀行黨委書記、行長 鄭萬春

　　11月29日出版的《中國證券報》刊發了鄭萬春行長的署名文章《發揮渠道作用 促進金融活水流向小微企業》。文章指出，作為國內首家以“做小微企業銀行”為發展戰略的金融機構，民生銀行已按照“五專”要求成立普惠金融事業部，強化垂直管理，持續創新產品和服務渠道，優化業務流程，主動發揮渠道作用，促進金融活水流向小微企業“最后一公裡”。未來，中國民生銀行將堅定小微金融服務戰略不動搖，持續舉全行之力狠抓政策落實，創新機製與模式，努力在緩解小微企業融資難融資貴問題上取得更大成效。以下為文章全文：

發揮渠道作用 促進金融活水流向小微企業
中國證券報11月29日
中國民生銀行黨委書記、行長 鄭萬春

　　黨的十九大報告指出，建設現代化經濟體系，必須把發展經濟的着力點放在實體經濟上，把提高供給體系質量作為主攻方向，顯著增強我國經濟質量優勢。小微企業是我國數量最多的市場主體之一，廣泛分布於各地區、各行業、各環節，在經濟增長、擴大就業、活躍市場、科技創新等領域都發揮了不可替代的作用，是現代化經濟體系的重要建設者。“小微活，就業旺，經濟興”。金融支持是激發小微企業活力、助推小微企業成長壯大的重要力量。受製於多種因素，小微企業融資難、融資貴問題一直比較突出。中國民生銀行認真落實國家戰略，充分發揮自身優勢，持續加大投入力度，發展普惠金融，不斷增強服務小微企業能力，主動發揮渠道作用，促進金融活水流向小微企業“最后一公裡”。
　　一、以“做小微企業銀行”為發展戰略
　　作為國內首家以“做小微企業銀行”為發展戰略的金融機構，民生銀行加大小微企業信貸投放力度，切實將信貸資金注入實體經濟的薄弱環節，取得了積極成效。
　　截至今年9月末，民生銀行小微企業信貸餘額5865.43億元。今年前三季度，累計發放小微企業貸款6862.10億元，發放戶數68.05萬戶，將有限的信貸資源向小微企業傾斜，扶持了92萬餘戶“真小微”客戶的成長，並為670餘萬戶小微商戶提供結算、理財等綜合性金融服務。
多年的小微金融探索與實踐，鑄就了民生銀行小微金融的特色品牌。在中國銀行業協會發布的《中國銀行家調查報告2016》中，民生銀行小微信貸業務評價同業領先；在《商業銀行小微金融經理人調查報告》中，民生銀行連續兩年蟬聯“小微金融服務最佳銀行”稱號。
　　二、成立普惠金融事業部提供更專業的服務
　　為了深入貫徹黨中央、國務院發展普惠金融的決策部署，強化金融支持實體經濟力度，進一步提昇小微金融專業化經營能力，民生銀行根據人民銀行、銀監會等11部委聯合印發《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案的通知》（銀監發[2017]25號）規定，結合自身發展，按照“條線化”管理和“五專”經營要求，加快推進以小微金融為主要內容的普惠金融事業部建設。目前，民生銀行普惠金融事業部整體方案已經明確，將於近期投入運營。
　　（一）成立普惠金融事業部，強化垂直管理
　　總行層面成立普惠金融事業部，實行矩陣式事業部體製，協調、推進全行小微金融業務的管理和發展，承擔全行小微金融業務的政策研究、規則製定、產品研發、風險管理等職責，並對全行小微金融經營指標負責。同時，在公司業務管理部下設立中小企業業務二級部，積極開展供應鏈金融以更好地服務中小民營企業。分行層面，設立“普惠金融事業部分部”，通過小微金融中心（支行）、小微便利店等小微金融專業化服務網點，全面提高小微金融的覆蓋率與可得性。
　　（二）按照“五專”要求構建事業部運行機製
　　一是推進專門的綜合服務機製建設。在小微企業融資、結算等基礎服務的基礎上，通過智能投顧等科技手段，提昇財富管理、資產配置等服務的便捷性和可得性。針對小微客戶立體化金融服務需求，提供多元化、綜合化的金融服務。同時，建立小微金融專屬的科技團隊，充分利用大數據、雲計算、移動互聯等新一代信息技術，通過積極可行的技術和服務創新，擴大小微金融的延伸半徑、服務范圍，提昇服務效率和質量。

　　二是建立專門的統計核算機製。在多年持續推進小微業務條線經營的發展中，民生銀行在明確內部資金轉移價格的基礎上，已實現小微業務收入、資產減值等指標的獨立核算，實現了成本的合理分攤，下階段將繼續細化相關獨立核算機製。

　　三是建立專門的風險管理機製。在全行整體風控策略統籌下，持續搭建和完善小微金融專門的風險管理政策和管理體系；在風險容忍度、快速核銷機製方面予以差異化安排，實現小微業務風險的專項管理。四是強化專門的資源配置機製。對普惠金融事業部實施信貸額度、營銷費用等各項業務發展資源的專項配置，強化事業部資源配置的獨立性。同時，進一步完善普惠金融事業部組織架構與職能，在數字金融、規劃研究、綜合管理等職能模塊中加大人力用工配置，促進小微業務長遠發展。五是完善專門的考核評價機製，在分行經營機構平衡計分卡和零售板塊考核中，對小微金融業務條線實施專項考核評價，加大小微金融業務的考核權重，切實保障小微金融戰略落地執行。
　　三、持續創新努力解決小微金融服務難題
　　（一）強化產品與渠道創新，緩解小微企業“融資難”
　　一是持續創新小微金融產品，滿足差異化市場需求。充分利用工商、稅務、徵信、銀聯交易流水等外部數據，逐步下沉客戶層級，推出“民生網樂貸”等線上微貸產品。依托移動互聯技術，針對有房產的小微客戶，着力推出以線上申請、快速辦理為特點的“民生雲快貸”、“民生雲抵押”等產品，通過線上線下相結合，為客戶提供簡單便捷的融資支持。結合小微企業“短、小、頻、急”的資金需求特點，推出了線上支用、隨借隨還、按日計息的“超吉貸”等產品，小微企業可以用時提款，不提款不計息。
　　二是加速線上服務渠道創新，擴大金融服務半徑。研發“小微之家”線上服務平臺，通過對接銀聯、稅務、工商等第三方信息平臺，實現業務的線上開放式受理。目前該服務平臺已實現在線雲賬戶開立、貸款自助申請、辦理進度查詢、理財產品購買等功能，通過線上渠道，為小微企業提供在線24小時產品資訊、業務辦理和售后客服服務，讓小微企業可以隨時隨地享受普惠金融服務。
　　（二）推進服務創新，緩解小微企業“融資貴”
　　一是推廣貸款轉期服務，解決小微企業倒貸問題。為減輕小微客戶的還款壓力，民生銀行利用大數據技術，對存量客戶進行細分層級管理，針對優質客戶創新推出“轉期續貸”業務，改變了小微授信到期“先還后貸”的傳統模式，緩解了貸款到期“過橋資金”籌集難度大、費用高的問題。截至今年9月末，民生銀行小微企業貸款免還續貸餘額952億元，較年初增加109億元，增長13%。該業務已累計為9萬餘名小微客戶，提供了2200多億元的轉期續貸支持。
　　二是堅持減費讓利原則，提供優勢產品與服務。我行堅決貫徹落實“七不準、四公開”等政策要求，實施服務優惠和減費讓利，有效降低小微企業的融資成本。以小微客戶收單結算為例，過去三年，累計為小微客戶墊付“樂收銀”手續費21億元，主動踐行普惠金融的社會責任。
　　（三）優化業務流程，破解小微企業“融資慢”
　　一是強化流程體系建設，提昇小微金融的服務效率。為加快小微業務的處理效率，我行持續加大小微金融服務流程的梳理和優化。如：在充分整合行內外數據信息的基礎上，搭建了反欺詐、準入合規校驗、風險量化決策等系統模型，並通過小微信貸工廠的集約化處理，實現業務的批量化、標準化審批。同時，為加快業務處理的速度與效率，我行着力推廣移動運營IPAD終端受理，客戶經理上門拍照客戶資料，系統直接傳送后臺進行錄入審批，縮短業務辦理時效。
　　二是借助新興技術，着力提昇客戶服務體驗。目前，民生銀行已全面上線“雲評估”產品，客戶可在微信端自助申請、在線評估房產價值，使房產評估由線下2天縮短至線上2秒，實現了“既快又省”的便捷服務。
　　三是積極打造專營機構，提供專業化金融服務。為深化小微金融發展戰略的落地，民生銀行在持續推動綜合性支行以及便利性網點為小微客戶提供綜合性服務的同時，通過打造小微金融中心及小微金融便利店等專業經營機構，深入商圈市場、居民社區，為小微客戶提供專業化的貼身服務。
　　未來，中國民生銀行將堅定小微金融服務戰略不動搖，持續舉全行之力狠抓政策落實，創新機製與模式，努力在緩解小微企業融資難融資貴問題上取得更大成效。