2009年10月起，中國銀行業監督管理委員會先后發布《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目 融資業務指引》（以下統稱“三個辦法一個指引”）。面對“裡程碑”式的重大革新，中國民生銀行福州分行認真組織學習、貫徹和宣傳這一系列貸款新規，全力推 進機構信貸管理的精細化、科學化，從而有效把握銀行風險，保護廣大金融消費者的合法權益，初步呈現銀行、客戶、市場多贏的局面。 
  
    精細管理，全面提昇銀行風險防控水平 
    據了解，自貸款新規實施后，中國民生銀行福州分行迅速行動，以銀監會貸款新規、總行相關規定為依據，結合業務發展實際情況和現行授信管理製度建設情況，組 織多個部門多維度討論，從流程建設、法律審查、合同修訂等多個環節着手，製定了《中國民生銀行福州分行信貸資金流向監控實施細則》和《中國民生銀行福州分 行個人信貸業務貸款資金支付操作規程》，從製度上保證貸款新規的貫徹執行。《中國民生銀行福州分行信貸資金流向監控實施細則》的起草製定是強化落實貸款新 規的重要保障。為貫徹落實貸款新規，該細則加強了授信業務的全流程管理，將業務流程中的各個環節進行分解，按照有效製衡的原則將工作職責落實到具體的環節 和崗位，並建立起了貸款業務各操作環節的考核和問責機製，實現授信業務經營的規范化和管理的精細化。 
  
    通過IT系統革新，確保個貸資金用途依法合規。2009年12月，該分行成功開發個貸資金流向監測系統，並於2010年2月份正式投入使用。該系統從監控 銀行第三方存管賬戶的可疑交易入手，追溯可疑入賬資金的來源，篩選疑似被挪用於股市的個貸清單提供給業務管理部門進一步核查。此外，中國民生銀行華南稽核 福州專員辦利用其總行稽核系統的優勢，每月幫助該分行篩選疑似流入股市的個貸數據，供分行排查。該分行對核查發現資金確實被挪用的，立即發出風險提示，中 止授信額度，要求借款人在10個工作日內提前結清貸款。系統投入使用至今，已準確監測21筆合計991萬元個貸資金違規流入股市，該分行均及時采取清收措 施，全額收回違規貸款，監控效果十分明顯。 
  
    全面落實合規風險管理分級責任製。今年年初，該分行為進一步加強合規風險管理，引導各機構合規經營，通過簽訂合規責任狀，明確各機構負責人對本機構合規風 險管理負第一責任，督促各機構負責人全面履行合規風險管理職責，要求案件、投訴和監管處罰均必須為零，對未有效履行合規風險管理責任的，將予以責任追 究。 
  
    強化培訓，使全體員工充分認識貸款新規的意義與內涵。為了保證貸款新規的貫徹落實，該分行重視對文件的理解和學習，積極參加監管部門和其總行舉辦的各項培 訓會議，並結合人員結構與業務發展特點，有針對性的舉辦多場培訓，實時傳達最新政策導向，力求將新規落實到業務發展的各個環節和人員，為下階段合規開展信 貸業務奠定堅實基礎。 
  
    強化服務，全力保護金融消費者權益

    一是降低客戶融資成本。該分行客戶某水泥有限公司獲得總額1500萬元授信額度，近期，中國民生銀行福州分行嚴格遵守貸款新規為該企業辦理了該授信額度項 下的2筆流動資金貸款提款業務。此項業務辦理之時，正值貸款新規發布不久，分行與借款人進行了充分、及時溝通，細致闡明貸款新規的具體實施要求和特點。通 過實行“分批放貸、受托支付”的模式，即該分行根據項目進度給予該企業等比例貸款，在嚴格審核企業真實貿易背景下，該企業委托我行直接把款項匯至上游供應 上的賬戶上，用於企業的真實采購，該模式有助於企業合理控製借款規模，減少融資成本。該分行還綜合考慮項目規模，技術復雜程度以及項目進度、原材料采購、 資金結算等因素，與借款人共同安排科學合理的提款進度，獲得了客戶的好評與歡迎。 
        二是加強客戶宣傳，保護金融消費者權益。中國民生銀行福州分行通過積極宣傳講解，讓廣大客戶了解到：就貸款流程等方面所作的一些監管要求，沒有抬高個人獲 得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。其中一些規定還有利於金融消費者權益的保護，如“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應告知借款人”、“借款合同采 用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，並予以公示”等條款，都體現了保護金融消費者利益的理念。通過正面宣傳，促進客戶了解了貸款新規對保護其利益的 好處，從而提高執行貸款新規的自覺性。

    嚴格執行，確保信貸資金進入實體經濟  
    一是加強貸款資金支付管理。為進一步加強個貸資金支付管理，該分行印發了《中國民生銀行福州分行個人信貸業務貸款資金支付操作規程》，目前已正式上報總行 審批。該操作規程對個人貸款支付管理做了明確規定。同時，該分行還加強了貸款支付的自助渠道管理。從年初起該分行對新申請的額度貸款客戶均不再開通自助渠 道，單筆貸款的發放須經嚴格審批后方可支用。從製度上有效防范了個貸資金被違規挪用的風險。 
  
    二是加強了貸后資金監管，確保業務合法合規。該分行持續開展對公和個貸信貸資金流向的檢查，確保信貸資金安全。年初以來，該分行將資金流向檢查作為授信業 務貸后檢查的重點，提高了檢查的覆蓋率和檢查頻率，從原先按季抽查轉為按月百分百檢查，在全面檢查的基礎上，還進行了不定期抽查，確保信貸資金合規使用。 
  
    風險防范和控製是商業銀行實現可持續發展的永恆主題，面對國際經濟和市場環境日趨復雜多變的情況，“三個辦法一個指引”的出臺 是銀行金融監管領域建章立製的重要舉措。在監管部門引領下，商業銀行信貸管理正在悄然發生一場變革，而嚴格的監管和高度的自律，也正是確保銀行業健康發 展、實現銀行、客戶、經濟多贏局面的重要保障。