“小事無小失。即使微不足道之處，亦可做到人人稱道。”這句話，出現在民生銀行“商貸通”廣告裡，原本是鼓舞眾多小微商戶的心語，但現在看來，以此來詮釋民生銀行鄭州分行從事小微金融的發展歷程，似乎再合適不過。——題記

　　每家銀行都有自己的文化基因和成長密碼。那麼民生銀行的成長密碼是什麼？或許十有八九的人會說是“小微金融”。自2008年6月19日開業以來，秉承 “服務大眾、情系民生”的企業宗旨，民生銀行鄭州分行始終懷抱小微夢想，實踐着“做小微企業銀行”的承諾，更以小微金融改革者的姿態，與廣大同業一起探索 着“世界性難題”的“中國式”破解路徑。

榮耀與擔當

傳遞的都是民生小微金融的力量

　　如同“淘寶”之於阿裡巴巴、“微信”之於騰訊，提及“小微金融”，都無法不提及民生銀行。因為早在2007年，民生銀行就把“做小微企業的銀行”作為 三大戰略之一，七年來，民生人用自己的實際行動詮釋着中國“小微金融”的內涵。時至今日，民生銀行已成長為全球最大的小微金融供應商，並仍在通過持續的變 革，不斷提昇小微金融綜合服務。對民生銀行而言，“小微金融”是一份榮耀，更是一種擔當。

　　據統計，目前我國小微企業已佔到全國企業總數的99%以上，其創造的最終產品和服務價值相當於國內生產總值的60%左右，繳納稅額為國家稅收總額的 50%左右，小微企業已經成為我國實體經濟發展的主要動力。但傳統觀點認為，小微企業風險大、抵押不足、財務不健全，對以信用立足的金融機構而言，小微企 業貸款是“世界性難題”；尤其在經濟轉型和結構調整的雙重背景下，小微企業更成為銀行業金融服務的盲區。但民生銀行認為，要成為一家真正負責任、有擔當的 銀行，不僅要錦上添花，更要雪中送炭。小微企業發展空間巨大，資金需求旺盛，如果能建立起先進的技術平臺和商業模式，就能化解小微金融服務“成本高、風險 大”的劣勢，實現小微企業與商業銀行的共贏發展。

作為最早響應監管層號召開展小微金融的商業銀行之一，以2009年小微企業專有信貸品牌“商貸通”面世為標志，民生銀行不斷探索和創新商業模式，小微貸款 規模一年上昇一個臺階：2010年突破1000億，2011年突破2000億，2012突破3000億，2013年9月突破4000億……截至2014年 年末，小微企業貸款餘額佔全部貸款比重23.09%，小微客戶數達到282.7萬戶，彰顯了民生銀行在小微金融領域的專業能力。

　　民生銀行鄭州分行開業之時適逢世界金融危機爆發，面對復雜多變的經濟金融形勢，民生銀行鄭州分行不忘“初心”，認真踐行總行“做小微企業的銀行”的戰 略構想，緊密圍繞省委省政府關於保持經濟平穩較快發展的一系列政策部署和監管部門關於加強小微金融服務的相關要求，以“中原崛起、河南振興、富民強省”為 總目標，以實際行動推動小微金融持續健康快速發展。截至2014年年末，民生銀行鄭州分行小微企業貸款佔全部貸款比重為43.74%，增速33.48%， 高於分行14.76%的全部貸款增速；服務小微客戶超過10萬戶，為近3萬戶小微企業提供了貸款支持，累計投放小微貸款超過700億元，小微業務年均復合 增長率達到79%。服務了全省服裝、教育、農林、汽車配件銷售、包裝印刷、種子獸藥、商貿、電子通訊等30多個行業和100多個商圈的小微企業，涉及30 餘萬從業人員。

　　更難能可貴的是，在民生銀行的引領下，越來越多的金融機構開始聚焦小微金融這片藍海，社會各界對小微企業的關注和接力越來越多。或許這份成績，才是民生銀行最大的榮耀。

世界觀或方法論

為“世界性難題”尋找“民生式”答案

　　成本高、風險大，是金融同業對小微金融服務的基本共識，更被作為“世界性”難題成為小微企業融資難、融資貴的主因。民生銀行之所以能成為小微金融的領 跑者，靠的不只是戰略上的高瞻遠矚和致力於建設全球最大小微企業銀行的豪情壯志，更是商業模式、經營理念的創新和系列技術平臺的搭建與運用。這種創新，有 時被稱作新形勢下銀行轉型世界觀，有時被看作小微金融服務方法論。具體有三：

　　其一，不斷創新小微金融發展的核心金融理念。

　　——堅持大數法則。所謂大數法則，指相似個體所組成的大型群體的平均行為要比個體行為更加容易遇見。民生銀行通過將小微企業按行業分類進行風險管理， 期望預測潛在的行業風險。民生銀行認為，在堅持行業分析並運用大數定律管理小微企業風險的基礎上，巨大的小微企業數目能夠有效分散貸款風險。

　　——堅持收益覆蓋風險。即運用風險量化技術，建立差異化的信貸產品定價機製，實現價格覆蓋風險，提高資本回報。民生銀行信貸工廠對小微客戶評級采取打 分製，不同等級的違約率和損失率不同，基準利率加上違約賠償、期限溢價、損失率、客戶調整等，就成為定價的基本原則。

　　——堅持規劃先行、批量開發。即根據小微客戶特點，撰寫並下發多個行業授信指引，指導分支機構和客戶經理的營銷工作，有效提高了營銷效率。此外，通過建設信貸工廠對小微客戶授信貸款進行集中和專業化的處理，有效降低了經營成本。

　　其二，不斷創新貼近小微企業融資需求的業務流程。

　　——堅持優化流程。按照“不讓客戶來回跑，不讓客戶經理來回跑”的原則，民生銀行鄭州分行從推出“商貸通”開始，就把效率作為重中之重。通過流程優 化、團隊再造和打造信貸工廠，民生銀行持續保持高於同業的業務交付效率和服務品質，在傳統貸款需要20天甚至更長時間才能放款的情況下，民生銀行“商貸 通”貸款能夠在3天到7天內實現快速放款，效率提高了50%。

　　——堅持產品創新。從2009年推出小微金融核心品牌“商貸通”開始,民生銀行鄭州分行陸續推出了超短貸、存易貸、結算貸、應收賬款池質押貸款、產業 鏈核心企業擔保、超市供應商和品牌經銷商信用貸款、互助合作基金、民生微貸等融資產品，創新推出了“樂收銀”、“跨行通”、“資金歸集”、“商戶版手機銀 行”等結算產品，在小微金融綜合服務領域打造了獨特的競爭優勢和品牌優勢。

　　——打破抵押物和報表崇拜。小微企業往往固定資產不多、難以提供抵押物，也難以提供符合傳統銀行要求的財務報表。因此，民生銀行鄭州分行堅持從傳統公 司信貸一對一的個性化評審中解放出來，着眼於破除抵押物和報表崇拜，從小微企業的物流、現金流，甚至從電表、水表等方面了解其盈利模式、收入來源、業務流 程，有效把握小微企業經營的核心和實質。

　　其三，不斷創新可持續發展的小微金融商業模式。

　　——堅持“一圈一鏈”，引領批量開發模式。“一圈”即商圈，是小微客戶最為明顯的集群形式。民生銀行通過科學規劃對客戶分類分層，依照大數定律建立風 險模型，對小微客戶迅速實現批量化開發。“一鏈”即產業鏈，是地方特色經濟的集中體現。民生銀行積極抓住支撐當地經濟發展的重點產業，並依托核心企業的交 易信息向其上下游小微企業提供綜合金融服務。如今，民生銀行鄭州分行在全省大型商圈內、重點產業鏈條上均有較高的市場滲透率。

　　——推出城市商業合作社和互助基金擔保貸款，創新客戶整合模式。2012年，民生銀行鄭州分行以開業以來服務的萬名小微企業為基礎，聯合當地政府各級 機構和職能部門，以成立小微城市商業合作社的形式把原本分散在同行業、同區域之內的小微企業整合起來，實現了物理、結算、產品、基金、信息五大平臺的共 享，進而實現客戶資源的整合和批量開發的整合，促進小微企業“抱團發展”。截至2014年年末，民生銀行鄭州分行已建立合作社80餘家，互助基金擔保貸款 過百億元。

　　——加強小微專營機構網點建設，積極打造特色支行。2012年以來，民生銀行鄭州分行在拓寬小微企業金融服務渠道上狠下功夫，不斷加強小微專營機構網 點建設。根據各支行週邊商圈、主導產業鏈的經營特點和規律，積極打造特色專營支行，並結合支行資源和地緣優勢，提供融資、存款、結算和售后服務等一體化服 務，有效提昇小微金融綜合服務能力。截至2014年年末，民生銀行鄭州分行已成立小微金融服務專營支行7家。

……

　　在被稱為“世界性難題”的小微企業融資領域，民生銀行的創新性理念和開創性實踐不僅為小微企業和實體經濟帶來強大支持，更為自身業務轉型積累了寶貴經驗。

始於戰略，成於創新

“蝶變”在互聯網金融時代

　　如果說2007年民生銀行將“做小微企業的銀行”作為核心戰略之一是銀行業差異化競爭的典范，那麼如今各大銀行競相徵戰小微戰場則是銀行業產品服務高 度同質化的真實寫照。從差異化到同質化，小微金融也從藍海業務漸成紅海之勢；而隨着利率市場化的漸行漸近和互聯網金融的全面到來，如何以新的理念和技術支 持小微金融長遠發展，已成為金融同業需要共同面對的課題。

　　作為小微金融業務的先行先試者，民生銀行之所以能在前有強敵后有追兵的鏖戰中始終保持核心競爭力，核心謎底只有一個：不斷創新。

　　從推出業內首個小微企業貸款品牌“商貸通”開始，民生銀行就一直在不斷超越自我，持續進行商業模式優化和技術平臺昇級，先后推出民生銀行小微金融 1.0版，1.5版，2.0版等，更與全國工商聯聯合指導組建了中國小微企業研究中心，成為國內首個全國意義上專門從事小微企業發展研究的機構。

在互聯網金融時代，民生銀行依托移動金融、直銷銀行、大數據開發等新平臺，借力民生銀行產業鏈金融和小區金融發展，從網上銀行、手機銀行、客戶服務等多渠道構建小微客戶專屬服務平臺，繼續推動小微金融“蝶變”。

　　——打造網上銀行貼心金管家。2011年初，民生銀行為小微企業量身定製了結算功能強大的商戶版網上銀行。2013年6月，民生銀行再次進行網上銀行 昇級改造，在全國同步推出新版個人網銀、企業網上銀行的同時，還成功上線新版小微網上銀行，為小微客戶在公私賬戶集中管理、代發工資、投資理財、繳費支付 等方面提供安全快捷的全新網上銀行服務。

　　——建立小微客戶專屬移動金融服務平臺。創新運用移動互聯網技術，為小微客戶提供針對性強、高效便捷、豐富多樣的移動金融服務。民生小微手機銀行既具 有跨行資金歸集、跨行通、網點排號、手機號轉賬、二維碼收付款、網購掃碼付款等個人手機銀行特色服務，還獨創公私賬戶集中管理、大額匯款、樂收銀賬戶管 理、小微貸款、回單驗證等小微企業特色功能。前不久上線的“貸款在線申請”和“貸款合同在線簽約”功能，將原來需要小微企業主到櫃臺辦理的申請、簽約流程 遷移到手機銀行渠道，方便客戶在移動端隨時隨地申請並簽署貸款合同，大大提高了小微企業主辦理貸款的效率。

　　——開闢小微企業的專享服務通道。以小微企業實際需求為出發點，民生銀行開通“4008695568”小微金融服務專線，在提供貸款咨詢的同時，將公 司結算、“樂收銀”收款賬戶維護、個人支付、家庭理財、信用卡、客戶關懷、業務提醒等服務進行全面整合，打造空中“一站式”接待服務，極大提昇客戶滿意 度。

　　民生銀行的諸多創新實踐，有效滿足小微客戶在互聯網金融時代的體驗，也在業內奠定了“小微金融看民生”的標桿式地位。但對民生銀行鄭州分行而言，擁抱互聯網金融的序曲，才剛剛奏響。

　　如何有效關注小微客戶終極需求，將小微業務往產業鏈方向深化、往投行方向深化，真正實現小微業務的專業化和品牌戰略？

　　如何加強大數據時代的小微客戶經濟活動特點研究，有效建立風險站位前移、緊貼市場環境的系統性風險控製體系？

　　如何適應跨界競爭、混業經營環境下的產業發展邏輯，不斷創新業務模式，加快線上與線下渠道融合，實現互聯網金融時代的小微之美？

……

　　帶着諸多研究和思考，民生銀行鄭州分行小微金融一直在轉型創新的路上。